Kako odlučiti što je bolje - ulaganje sredstava ili plaćate dugovima

Bilo da se radi o hipotekarnom zajmu, potrošački kredit, kreditna kartica ili sve zajedno, sve više i više ljudi sahranjuju se pod ugnjetavanjem svojih dugova i za one koji imaju dovoljno zarade da još uvijek vode glavu nad vodom, jedini razumni Odluka se može činiti da se isplati dugovanjima kao što radije. Ali Posto - Da li je to zaista najbolji finansijski plan? Uprkos činjenici da je sloboda iz duga zaista ugodan osjećaj, sa izuzetno rijetkim situacijama, može biti bolje napustiti dugove (na primjer, da plate hipotekarni kredit u minimalnom iznosu mjesečne isplate) i sve dostupne gotovine za ulaganje. Ne mogu odlučiti hoćete li uložiti vaš novac ili neka platiti za plaćanje duga? Pročitajte nekoliko preporuka koje će vam pomoći da donesete ispravnu odluku.

Korake

jedan. Pokrenite budžetski plan troškova. Prije nego što postanete općenito s obzirom na pitanje ulaganja fondova, osigurajte da zaista imate besplatno. Rezervirajte dio plata u trenutnom dužničkom dugu na kredite može oštetiti vašu kreditnu povijest, kao i dovesti do nakupljanja kaznene kamate, što će brzo blokirati povratak u bilo kakvu investiciju. Plaća najmanje minimalna plaćanja za sve svoje kredite uvijek tokom.

Image naslova odlučuje da li će uložiti ili otplatiti dug 2. korak

2. Prije ulaganja sredstava stvorite fond za crni dan. Sada sve može izgledati, ali šta ako naredni mjesec gubite posao ili vam je potreban hitan iznos za liječenje? Prije nego što investirate ili uplatite veliku količinu kredita, izdvojite mali fond za svaki slučaj. Mnogi stručnjaci preporučuju takav fond da donese najmanje tri mjeseca obaveznih troškova. Međutim, ta brojka može varirati, ovisno o vašoj situaciji i ličnim preferencijama. Ovaj novac treba pohraniti na siguran, pristupačan račun, kao opcija, u kratkoročnom fondu za vrijednosne papire, ali ne samo u PIPS-u (ne dajte povratnu garanciju u kratkom vremenskom periodu) ili na depozitnom računu.

Slika naslova odlučuje da li će uložiti ili otplatiti dug 3 korak 3

3. Razmislite o plaćanju dugova u pogledu ulaganja u novac. Ako platite 3000 rubalja zajmova ispod 13% godišnje, onda je vaš godišnji povratak 13% zašto? Jer u ovom slučaju ne morate plaćati u budućnosti dodatnih 390 rubalja, što znači da ćete imati 390 rubalja nego ako niste platili dug.

Image naslova odlučuje da li će uložiti ili otplatiti dug 4 korak 4

4. Organizirajte prioritete među svojim zajmovima. Neki finansijski stručnjaci savjetuju se prije svega zatvoriti zajmove sa većim postotkom (najčešće, to su kreditne kartice), a samo su zatvori zajmove s nižim postotkom (obično je to hipotekarni zajmovi). Ostali su ponudili da ih navedite redom količine, od najmanjih do najvećeg, a prvo platite sve male, dok su u ostatku plaćanja minimalnih iznosa. Zatim, kada se plate mali zajmovi, iznos koji je išao na njih plusira na plaćanje sljedećeg duga, dodajući zbroju njegove minimalne uplate. Ova metoda je zvana "Dug snijeg com," A on donosi ogroman osjećaj zadovoljstva i oslobađa bilo koji vlasnik nekoliko kredita.

Image naslova odlučuje da li će uložiti ili otplatiti dug 5 koraka 5

pet. Uporedite godišnji povrat ulaganja sa kamatnim stopama na svojim zajmovima. Istražujući mogućnosti ulaganja, uporedite nivo prihoda na njima sa nivoom svojih dugova. Pretpostavimo da pokušavate odlučiti šta je bolje: prije nego što platite hipoteku, dodajući dodatnih 3000 rubalja na mjesečne isplate ili svaki mjesec da biste ih ulagali u njih 3000 rubalja. Ako je stopa prema vašem zajmu za automobile iznosi 6%, tada ćete pobijediti ako možete uložiti ove 3000 rubalja pod procent iznad 6%. Ako planirate uštedjeti uštedu na 5%, onda je bolje da napravite ovaj novac za plaćanje kredita. Takođe postavite sebi pitanje, uzeli biste sada novi zajam za ulaganje u ovaj procenat. Ako to niste učinili, bolje je platiti dug, a zatim uložiti u sredstva.

Image naslova odlučuje da li će uložiti ili otplatiti dug 6 6

6. Uzeti u obzir utjecaj poreza. Nije dovoljno jednostavno se baviti procentima koje dobijate od ulaganja sredstava ili da platite zajam. Takođe biste trebali saznati da li se vaš prihod od ulaganja oporezuju i da li se kamata na zajmu pušta iz poreza. Pitanje poreza može u velikoj mjeri komplicirati slučaj, tako da ako niste sigurni da se možete nositi sa svim relevantnim poreznim zakonima i samostalno daju izračune, razmotrite mogućnost privlačenja financijskog stručnjaka. Ispod na primjer, korišteni podaci trenutnog zakonodavstva Sjedinjenih Država.

Hipotekarni krediti u pravilu uključuju odbitak o oporezivanju, tako Stvaran Kamatna stopa na kojoj plaćate, niže od navedenog. (Napominjemo: Imate koristi od imovine samo ako planirate da odredite sredstva za odbitak poreza. Inače, ovaj aspekt ne igra nikakvu ulogu za vas).

Obične investicije obično su podložne oporezivanju, što može značajno smanjiti nivo povratka.

Ulaganja u kašnjenja poreza na dohodak smanjuju oporezivi nivo prihoda, respektivno stvaran Povratak investicija može biti veći od tvrdnje.

Image naslova odlučuje da li će uložiti ili otplatiti dug 7 korak 7

7. Platite dugovima pomoću kojih je kamatna stopa veća od onoga što možete dobiti od ulaganja. Postoji velika šansa da možete pronaći relativno siguran način da uložite sredstva isplativija od postotnog nivoa na hipotekarnom zajmu. Međutim, mnogo je teže pronaći priliku za ulaganje novca pod većim postotkom od 21% kreditnom karticom, bez visokog udjela rizika. Dakle, stavljajući prioritete za dugove, sa popisom prije naših očiju, određuju sve dugove sa visokim nivoom kamatnih stopa i prvo se isplati. Druga strategija je plaćanje svih malih kredita odjednom (čak i ako je kamatna stopa niska) i oslobađanje gotovine za ulaganje ili isplate na većim kreditima.

Image naslova odlučuje da li će uložiti ili otplatiti dug 8 korak 8

osam. Umetnite sredstva samo ako je očekivana razina povratka značajno superiorna od kamatne stope na vašim zajmovima. Na kraju ćete platiti za sve vaše obveze s velikim kamatama i pronaći prihvatljiv način za ulaganje, što će vam pružiti prihod iznad, a ne plaćanja zajmove sa niskim kamatama. Samo u ovom trenutku postoji pravo značenje za ulaganje sredstava, a ne ulagati ih u preplate doprinosa zajma.

Čisti rizici. Za razliku od zagarantovane "prihod", koje dobijate, plaćajući sve dugove, investicije uključuju određeni rizik. Ulaganja s niskim rizikom, poput uštede kamata, depozitnih računa i zagarantovane državne obveznice prilično su sigurne vrste ulaganja, ali teško je dohodak na njima premašiti kamatne stope čak i najjeftinijih kredita. Širok izbor drugih vrsta ulaganja, uključujući međusobni utjecaj i kupovinu, možda donijeti prihod veći od kamatnih stopa na kreditne kartice, ali ti prihodi nisu zagarantovani, a, osim toga, postoji rizik od gubitka cjelokupnog iznosa. Općenito, veći je oglašen prihod od ulaganja, veći su rizici. Dakle, trebali biste definirati vlastiti nivo Tolerancija rizika, Prije ulaganja.

Razmislite o svojim budućim financijskim obvezama. Kada se prijavite za hipoteku ili bilo koju drugu vrstu kredita, nivo interesa na njemu (cijena zajma) ovisit će uglavnom o vašem kreditnom rejtingu. Jedan od glavnih faktora koji određuju nivo kreditne rejtinge je iznos zajmova koji se trenutno koriste, u omjeru do nivoa plaćanja koje možete priuštiti. Dakle, u nekim slučajevima ćete pobijediti ako plaćate dugove - čak i ako možete zaraditi više o relativno sigurnim ulaganjima - jer će ovo povećati kreditni rejting i omogućiti vam da uštedite u postotku buduće hipoteke.

Savjeti

Ako ste u braku, pobrinite se da vaš supružnik ili supružnik dijele vaš akcioni plan. Ako se pojave sumnje, prvo se isplati dugovanjima, a zatim potražite kompromisno rješenje. Možda će biti oprezniji partner koji će biti smješten za investiranje slobodnih sredstava nakon što se vaš dug svede na određeni nivo.
Iste preporuke mogu se primijeniti na izbor između kratkoročnih (15 godina) i dugoročne (30 godina) hipoteke. Od kraćeg perioda dobijate nižu kamatnu stopu, vaša ušteda (razlika između punih plaćanja za 30 i 15 godina) može se doživljavati kao povrat ulaganja u kratkoročnu hipoteku. Taj se prihod povećava srazmjera smanjenju razdoblja boravka u stanu ili kući. Ako prodajete kuću za 2-3 godine, dobit ćete veći godišnji prihod, umjesto da prodajete 12 godina kasnije. Neki vole da izvrši dugotrajnu hipoteku, čak i ako mogu sebi priuštiti da plate za kratkoročno. Često to čine da bi mogli mjesečno uložiti besplatan novac. Međutim, ima smisla samo ako godišnji prihod ulaganja premašuje godišnji prihod od izbora kratkoročne hipoteke i ako zaista ne ulagate ta sredstva. Ako nemate dovoljno discipline (a većina ljudi to ne posjeduje) da redovno ulagati, kratkotrajna hipoteka natjerat će vas da uštedite određeni iznos.
Sloboda od duga omogućava vam da provodite agresivnije investicione politike i velikodušnije ulagali u dobrotvorne svrhe.
Na Internetu postoji mnogo kalkulatora koji će vam pomoći da se izbora između ulaganja i plaćanja duga, kao i između kratkoročnog i dugoročnog naznaka.
Ulaganje i plaćanje kredita nije izbor ili ili ili ili ili ili ili ili ili. Ako ste sa svim zajmovima platili veliku kamatnu stopu i želite početi ulagati novac, paralelno sa studentskim zajmom ili hipotekom, naprijed! Podijelite svoje slobodne fondove (ili ono što je ostalo nakon završetka plaćanja zatvorenih zajmova) u pola i ulagati jednu polovinu investicije, a drugo - za vraćanje dugova o kreditima.
Pronađite osobu koja spapaju želju da se oslobodi svih dugovanja i sretnemo ga redovno. Razviti odnose odgovornosti koji su u mogućnosti da vam pomognu donošenje odluka u vezi s velikim kupovinama i proći kroz Tarny Put oslobođenja iz dugova.
Posavjetujte se sa profesionalnim. Mnogi ekonomisti i finansijski savetnici mogu vam pomoći da razvijete plan koji će vam omogućiti da ulože u budućnost, oslobađanje od trenutnih dugova.

Upozorenja

Većina mrežnih kalkulatoraKaže, da će sa vašim depozitima sve biti u redu i neće uzeti u obzir sve moguće rizike. Ako vaše investicije ne daju očekivani rezultat, možete biti u situaciji u kojoj svi sile idu na plaćanje dugovanja, dok su ušteda još negdje u nuli.
Nikada ne uzimajte novac sa jedinom svrhom ulaganja. Većina investicijskih shema (ako ne i svi) ne garantuju nivo povratka. Svi zajmovi zahtijevaju vam da plaćaju kamate. Vrlo lako biti zarobljen između ulaganja s niskim postotkom i dugovima sa visokim.
Ulaganja podrazumijevaju rizik i odabir ulaganja slobodnih fondova, umjesto da plaćaju tekuće dugove, potencijalno rizično. Nivo rizika, naravno, ovisi o metodi ulaganja, pa biste trebali pažljivo odmjeriti sve opcije. Istovremeno zapamtite da će odgoditi plaćanja u penzijskom fondu, kako bi se brzo platila kreditima, također je vrlo rizičan.
Ovaj je članak karakter samo općih smjernica i ne može zamijeniti profesionalne financijske ili pravne savjete.